自动柜员机（简称ATM）由客户通过人机对话提供存款、提款、余额查询、密码变更等金融服务功能。目前我国各银行配置使用的自动柜员机，对客户的身份认证是“认密不认人”，即通过6位数字密码验证完成。这种单一的客户身份认证模式在提供相对便捷安全支付服务的同时，也隐藏了风险隐患。当前，电信网络新型违法犯罪不断出现且屡禁难止，亟须加强自动柜员机客户身份认证管理。

加强自动柜员机客户身份认证的必要性

（一）单一数字密码认证安全等级偏低。银行卡密码设定为6位数字密码，安全等级偏低，属于弱密钥，相对容易被偷窥或猜测或技术破译而失密。有的老年客户或者安全意识不强的客户将密码或者相关信息写在银行卡上，一旦银行卡遗失，那么在客户办理挂失前银行卡被盗刷的风险偏高。如果不法分子通过非法渠道掌握了客户相关信息，并成功制造伪卡，再利用密码偷窥装置或密码破译技术获取客户密码，则客户银行卡被盗刷的风险非常高。加强自动柜员机客户身份认证是审慎安全支付的需要。

（二）买卖银行卡和公民个人信息等违法行为的存在。有两种典型违法情形：一种是不法分子利用老年人和未成年人等特殊群体的安全意识、维权意识不强，诱骗其办理银行卡等相关手续然后再花钱购买；另一种是某些掌握大量公民个人信息的特殊领域、特定岗位的人，违法泄露或者出售公民个人信息，这些信息又被利用，办理银行卡或者伪造银行卡等配套产品。由于ATM“认密不认人”，这些银行卡被不法分子作为洗钱或者诈骗犯罪的支付工具，形成银行卡黑灰产业链。为了有效打击治理电信网络新型违法犯罪，亟待加强自动柜员机客户身份认证。

（三）视频监控系统对设备和人的依赖性局限。依据《金融机构营业场所和金库安全防范设施建设许可实施办法》等有关规定，自动柜员机须安装电子摄像监控和联网报警系统。但视频监控报警系统存在某些依赖性，如有的银行网点特别是农村网点的ATM监控探头为非高清数字摄像头或者摄像头被蛛网蒙蔽等原因引起监控图像不清晰，对人的辨识度不高；有的ATM没有实现24小时人工远程监控或者监控不严密或者监控责任人失职等，从而错过对异常情况的警觉和识别。

（四）定纷止争的需要。银行卡被盗刷后，往往会引发客户的投诉或者诉讼，而调解或判决需要厘清各方的责任。从司法实践来看，银行卡盗刷案件责任认定，既有客户担全责的，也有银行担全责的；既有客户承担较多责任的，也有银行承担较多责任的。对于同一类型案件，各地判例差异也比较大，举证成为影响责任判定的关键。但客观实际是，如果不能破案，无论责任怎么分担，社会损失客观造成。所以，加强自动柜员机客户身份认证，锁定银行卡业务实际经办人，是定纷止争、避免损失的客观需要。

加强自动柜员机客户身份认证的建议

对自动柜员机客户身份认证由单一认证变为双重认证，即由单一密码认证变为在密码认证的基础上再增加人证（脸）识别或短信数字验证码认证，ATM客户身份认证“既认密又认人”，重点识别银行卡业务办理者。具体方案如下：

（一）顶层设计，强制规定。建议由中国人民银行、公安部等部门就电子支付法规有关安全条款进行会商修订，在此基础上提高ATM客户身份认证安全等级标准。《中国人民银行关于进一步加强支付结算管理防范电信网络新型违法犯罪有关事项的通知》明确，改进自助柜员机转账管理，“鼓励银行在自助柜员机应用生物特征识别等多因素身份认证方式，积极探索兼顾安全与便捷的支付服务。”鼓励是一种选择性规定，人民银行暂时没有采取强制性规定，可能基于以下考虑：各银行发展水平的差异、生物特征识别的标准与可靠性、成本安全便捷的综合评估、跨部门职能交叉管理等。

（二）增加人证（脸）识别或短信数字验证码认证。人证（脸）识别技术和短信数字验证码技术已经成熟并广泛运用于社会多个领域包括金融系统，如智能柜员机和手机银行等。考虑到各银行发展水平差异等因素，可采取过渡性安排，基本框架和路径为：在ATM系统中改造嵌入人证（脸）识别系统或短信数字码验证系统，有条件的银行机构可一次性改造增加人证（脸）识别和短信数字验证码认证两种方式，条件暂不具备的银行机构可准予一定缓冲时期，先只改造增加短信数字验证码一种认证方式。银行机构可以采用包括但不限于人脸识别或短信数字码验证识别技术，但采用其它技术需经中国人民银行和公安部审核通过。

短信数字验证码认证方式。短信数字验证码设计二次验证机会。ATM银行卡业务办理过程中，先由客户确认是本人办理还是委托办理，再进行银行卡密码验证，密码认证通过后，客户再进入短信数字验证码认证，客户输入自己的手机号码通过短信获取数字验证码，验证码输入ATM认证通过后，按原程序进行后续业务办理操作。短信数字码验证未通过，则重复一次数字码验证，第二次仍然未通过，则停止业务受理，退出银行卡。

人证（脸）识别和短信验证码认证方式。ATM银行卡业务办理过程中，先由客户确认是本人办理还是委托办理，再进行银行卡密码验证，密码认证通过后，客户可选择人证（脸）识别或短信验证码两种方式之一。当客户持身份证选择人证（脸）识别后，先由ATM人证（脸）识别系统读取客户身份证信息，再由摄像机摄取客户头像进行比对，比对成功后，按原程序进入后续业务操作。如比对不成功，可退回进入短信验证码认证模式（二次认证机会）。当客户没有带身份证或者放弃人证（脸）识别模式，可直接进入短信验证码模式。若既不能通过人证（脸）识别，也不能通过短信数字码验证识别，则停止业务受理，退出银行卡。

（三）强化银行账户、通信账户实名制和相关惩戒机制保障。一是严格审慎开立银行账户和通信账户，确保银行账户、通信账户实名制落实到位；二是对16至18周岁未成年人申请开立银行账户或通信账户，除非其提供以自己的劳动收入为主要生活来源的辅助证明外，必须由其监护人陪同到柜台签字等银行和通信部门确认的有效方式确认；三是对16至18周岁未成年人，除非其提供以自己的劳动收入为主要生活来源的辅助证明，原则上不得为其开通网银、手机银行等非柜面业务，如需开通的，由监护人陪同等银行确认的有效方式或者由有关部门提供证明等作为辅助证明；四是加大社会诚信宣传和防诈防骗知识宣传，最大程度地减少买卖银行账户、通信账户等违法行为参与者；五是督促落实合法开立和使用银行账户、通信账户承诺机制，加大买卖银行账户、通信账户或者冒名开立银行账户、通信账户的惩戒力度。